Pieņemot lēmumu par mājokļa iegādi, hipotekārā kredīta ņēmējiem ierasti rodas vairāki jautājumi, kas saistīti ar aizdevuma saņemšanas procesu, ikmēneša maksājumiem, kā arī iespējamām papildu izmaksām. Kā norāda Luminor bankas mājokļu kreditēšanas vadītājs Kaspars Sausais, liela daļa klientu pirms mājokļa iegādes un kredīta līguma slēgšanas vēršas bankā ar līdzīgiem jautājumiem, tāpēc eksperts ir apkopojis populārākos un klientu visbiežāk uzdotos jautājumus, kas saistīti ar hipotekāro kredītu.
Kādu summu ir iespējams aizņemties mājokļa iegādei?
Piesakoties aizdevumam, jāņem vērā, ka kopējais kredītu apjoms nedrīkst pārsniegt sešu gadu ienākumus, vienlaikus kopējais kredītu maksājumu apjoms pret mājsaimniecības ienākumiem nedrīkst pārsniegt 30 %-40 % atkarībā no mājsaimniecības kopējiem ienākumiem. Šie kritēriji izriet no likumdošanas maksimālajiem limitiem, kā arī jāņem vērā, ka katrai kredītiestādei ir papildu kritēriji, kas var samazināt maksimālo kredīta summu. Tas nozīmē, ka, ja mājsaimniecības ienākumi pēc nodokļu nomaksas ir, piemēram, 2000 eiro, kopējais kredītu slogs (visu kredītu kopsumma) nevar pārsniegt 144 tūkstošus eiro.
Eksperts skaidro, ka banka izvērtē minimālo ikdienas izdevumu apmēru, kas nepieciešams mājsaimniecībai, piemēram, komunālajiem maksājumiem, pārtikai un citiem būtiskiem tēriņiem uz vienu personu. Līdz ar to jāņem vērā, ka lielāks ģimenes locekļu skaits nozīmē arī lielāku nepieciešamo līdzekļu apjomu ikdienas izdevumu segšanai.
Cik ilgs laiks nepieciešams, lai saņemtu aizdevumu?
Šo jautājumu bieži uzdod gan tie, kuri vēl tikai gatavojas hipotekārā kredīta pieteikuma iesniegšanai, gan klienti, kuri šo procesu jau ir uzsākuši. Ja klients jau ir atradis īpašumu, ko vēlas iegādāties un ir sagatavots nekustamā īpašuma vērtējums (ja tāds ir nepieciešams), viss aizdevuma piešķiršanas process var aizņemt aptuveni divas līdz četras nedēļas. Klienta situācijas izvērtēšana bankā parasti aizņem vienu līdz trīs dienas, kam seko līgumu sagatavošana, notāra apstiprinājums un dokumentu iesniegšana Zemesgrāmatā. Tikai pēc atbildes saņemšanas no Zemesgrāmatas, kas var aizņemt līdz 2 nedēļām, notiek kredīta naudas izmaksa un klients var saņemt jaunā īpašuma atslēgas.
Kopējā procesā ir vairāki secīgi posmi, kas var pagarināt ceļu līdz jaunam mājoklim. Tomēr jāņem vērā tas, ka atkarībā no klienta sniegtās informācijas bankai var būt nepieciešams ilgāks laiks, lai izvērtētu klienta maksātspēju ilgtermiņā. Tālāk no paša klienta atkarīgs, cik ilgā laikā tiks parakstīts pirkuma līgums un veiktas citas nepieciešamās formalitātes.
Vai ikmēneša maksājumi būs jāskaita uz kontu bankā, kurā noformēts aizdevums?
Ikmēneša maksājumi par mājokļa kredītu tiek automātiski apmaksāti no konta, kas norādīts konkrētajā aizdevuma līgumā, tāpēc aizņēmējam ir ērtāk atvērt kontu attiecīgajā bankā, lai nesatrauktos par nepieciešamās summas pārskaitīšanu attiecīgajā dienā. Nepieciešams nodrošināt tikai to, lai kontā ir pietiekams naudas daudzums. Tāpēc algas konts ar regulāriem ienākumiem ir ērts veids, kā nodrošināt līdzekļu pieejamību kontā. Klientu ērtībai ir iespējams atvērt arī atsevišķu kontu, kurš tiek izmantots tikai hipotekārā kredīta atmaksai un automātisko ikmēneša maksājumu veikšanai.
Vienlaikus jāņem vērā, ka, ja kredīta maksājuma dienā norādītajā kontā nav pietiekamu līdzekļu, banka ir tiesīga bez iepriekšēja brīdinājuma ieturēt trūkstošo summu no klienta citiem kontiem, kas atvērti attiecīgajā bankā. Ja konkrētajam kredītam ir līdzaizņēmējs, šis nosacījums attiecas arī uz viņa rīcībā esošajiem kontiem.
Kādi papildu izdevumi var rasties, slēdzot līgumu?
Viens no galvenajiem jautājumiem, ko ierasti uzdod klienti – cik liela daļa no viņu pašu līdzekļiem būs nepieciešama hipotekārā kredīta noformēšanai. Jāņem vērā, ka papildus kredīta summai būs nepieciešams maksāt notāram par īpašuma ķīlas un pirkuma līguma noformēšanu, kā arī vajadzēs papildu līdzekļus nekustamā īpašuma novērtēšanai un apdrošināšanai, kas ir obligāta kredītā iegādātam mājoklim. Tāpat, ja tiek izmantots valsts atbalsts, jārēķinās ar ALTUM programmu komisijas maksu. Viena no lielākajām pozīcijām ir valsts nodokļi un nodevas. Summa ir atkarīga no nekustamā īpašuma cenas, piemēram, iegādājoties mājokli par 100 tūkstošiem eiro, papildu izmaksas var būt aptuveni 1500 līdz 2500 eiro robežās. Tomēr kopējie papildu izvedumi būs atkarīgi no vairākiem faktoriem, kā piemēram, ALTUM atbalsta programmas un iespējamajām atlaidēm nodokļiem un nodevām. Katras individuālās situācijas gadījumā bankas specialists palīdzēs iepazīties ar papildu izmaksu apjomu.
Vai kredītu var dzēst pirms termiņa un cik tas maksās?
Klientiem ir tiesības atmaksāt kredītu pirms līgumā noteiktā aizdevuma beigu termiņa, turklāt ir iespējams atmaksāt gan visu atlikušo summu, gan tikai daļu no tās. Dzēšot kredītsaistības pirms termiņa, nav jāmaksā kompensācija bankai par saistību pirmstermiņa izpildi. Vienīgais izņēmums ir kredīti ar fiksētajām procentu likmēm, kur, dzēšot saistības pirms fiksētās likmes beigām, būs jārēķinās ar komisijas maksu.
