Finansiālā neatkarība jauniešiem ir grūtāk sasniedzama – augstas īres cenas, nestabili ienākumi un uzkrājumu trūkums var kavēt pirmos soļus ceļā uz savu mājokli. Tomēr interese ir stabila – bankas Citadele dati liecina, ka 2025. gada pirmajā pusgadā piekto daļu hipotekāro kredītu saņēmuši 21–28 gadus veci jaunieši. Kā pārvarēt šķēršļus un sakrāt pirmajai iemaksai, skaidro banka Citadele sadarbības partneru attiecību vadītājs Artis Zeiļa.

Finansiālā realitāte

Finansiālā neatkarība un sava mājokļa iegāde ir viens no nozīmīgākajiem faktoriem patstāvīgas dzīves nodrošināšanā. Taču jauniešiem tas nav viegli sasniedzams – ikdienas izmaksas pieaug, bet ienākumi karjeras sākumā bieži vien ir zemāki vai nestabili. Rezultātā daudziem vēlme iegūt savu īpašumu saduras ar īstermiņā šķietami lētāku variantu – īrēt.

“Lai gan pēdējo piecu gadu laikā jauniešu pieprasījums pēc finansējuma mājoklim ir stabils, tomēr novērojumi liecina par jauniešu grūtībām veidot uzkrājumus. Savukārt tie, kuriem ir uzkrājumi, biežāk izvēlas tērēt ceļojumiem, izglītībai vai alternatīvām investīcijām, nevis tradicionāliem finanšu ieguldījumiem, piemēram, mājokļa iegādei,” skaidro Artis Zeiļa.

Dzīvot atsevišķi visbiežāk gatavi pēc 26 gadu vecuma

Saskaņā ar 2024. gada Eurostat datiem Latvijā jaunieši vidēji pamet vecāku mājas 26,6 gadu vecumā. Igaunijā tas notiek ievērojami agrāk – jau ap 22,8 gadiem, bet Lietuvā – vidēji 24,2 gadu vecumā.¹ Salīdzinājumā ar kaimiņvalstīm Latvijā jaunieši aizvien biežāk patstāvīgu dzīvi uzsāk vēlāk, kas atstāj ietekmi uz viņu mājokļa izvēli un finanšu lēmumiem agrīnajā dzīves posmā. Citadeles dati liecina, ka puse no kredītu ņēmējiem vecumā no 21 līdz 28 gadiem dzīvo vieni, aptuveni 30 % ir laulībā, savukārt pārējie dzīvo kopā ar partneri.

Lai gan vecumgrupa ir viena, īpašuma iegādes izvēle atšķiras atkarībā no attiecību statusa – jaunieši, kas dzīvo vieni, un tie, kuri jau izveidojuši ģimeni, pieņem dažādus lēmumus.

Svarīgākais – piemērota vieta

Dzīvokļi ir pārliecinoši populārākā izvēle – tos iegādājas 87 % jauno pircēju, privātmājas – 8 %, bet zemi vai vasarnīcu tikai 4 %.

“Svarīgākie kritēriji, pēc kuriem jaunieši izvēlas savu pirmo mājokli, ir cena, atrašanās vieta un apkārtējā vide,” skaidro Artis Zeiļa.

“Tehniskais stāvoklis bieži nav izšķirošs – lielākā daļa ir gatavi veikt remontus paši, ja vien mājoklis atrodas piemērotā vietā.”

Pircēju budžeti ir dažādi – ceturtā daļa iegādājas mājokli par summu līdz 50 000 eiro, gandrīz puse – 50 000 līdz 100 000 eiro, bet vairāk nekā piektā daļa ir gatavi maksāt virs 100 000 eiro, ja īpašums atbilst viņu vajadzībām.

“Lokācija bieži ir galvenais pamats lēmumam – ja cilvēks izvēlas konkrētu apkaimi, viņš šo izvēli reti maina,” piebilst Artis Zeiļa. 

Pieaug arī prasības pēc kvalitatīvas vides – jaunie pircēji novērtē zaļās zonas, bērnu laukumus, velo novietnes un pozitīvu kopienu. Dzīvokļi jaunajos vai renovētajos projektos kļūst arvien pieprasītāki, jo tie piedāvā līdzsvaru starp dzīves kvalitāti un finansiālām iespējām.

Atbalsts jauniešiem

No visiem bankas Citadele izsniegtajiem hipotekārajiem kredītiem jauniešiem 40 % ir tieši ar ALTUM mājokļu garantiju jaunajiem speciālistiem. ALTUM garantija var palīdzēt vieglāk nokļūt pie mājokļa, jo samazina nepieciešamās pirmās iemaksas apmēru un padara īpašuma iegādi pieejamāku jau karjeras sākumposmā.

Īres maksas daudzos Latvijas reģionos tuvojas vai pat pārsniedz iespējamos hipotekārā kredīta maksājumus, tātad reizēm ieguldījums savā īpašumā var būt prātīgāks ne tikai ilgtermiņā, bet jau no pirmajiem maksājumiem. Tomēr, lai gan daudzi jaunieši apzinās īpašuma iegādes ieguvumus, bieži vien trūkst uzkrājumu nepieciešamajai pirmajai iemaksai.

Artis Zeiļa iesaka, kā gudri plānot finanses un veidot uzkrājumus

• Katru mēnesi atlikt daļu algas. Ideāli būtu vismaz 10–15 % novirzīt uzkrājumam uzreiz pēc algas saņemšanas.
• Izvirzīt konkrētu mērķi un noteikt, cik lielu summu vajag sakrāt un kādā laika posmā. Piemēram, katru mēnesi atliekot 300 eiro, pēc 3 gadiem būs uzkrāti 10800 eiro.

• Meklēt veidus, kā papildus nopelnīt, – varbūt kāds neliels blakusdarbs, dalība projektā vai apgūt kādas jaunas prasmes, ko piedāvāt citiem par samaksu.

• Gudra finanšu plānošana sākas ar vienkāršu ieradumu – katru reizi, kad ir vēlme iegādāties kaut ko lieku, pārskaitīt šo summu uzkrājumos.

• Ar naudu veidot naudu – gudri ieguldīt, piemēram, uzkrājumos ar procentu likmi, indeksu fondos vai citos finanšu instrumentos, kas ļauj līdzekļiem augt laika gaitā.

• Samazināt regulāros izdevumus – atcelt abonementus, kuri netiek izmantoti, pievērst uzmanību energoefektivitātei un citiem mājsaimniecības tēriņiem.

• Iepirkties, kad ir atlaides, un izmantot atlaižu kuponus vai lojalitātes kartes.

• Izmantot dažādus krāšanas rīkus, piemēram, Citadele piedāvā digitālo Krājkasi, kas noapaļo maksājumus uz augšu, kā arī šis rīks piedāvā reizināt atlikuma summu, kas automātiski tiek noguldīta uzkrājumā.
• Pārdot mazlietotas drēbes, mēbeles vai tehniku, kas pašam nav nepieciešama, – tas viss var pārvērsties pat simtos eiro.

Par Citadeles Grupu
Citadele ir vienīgā Baltijas valstu banka, kuras mātes uzņēmums atrodas Latvijā, nodrošinot proporcionāli lielāku ieguldījumu Latvijas ekonomikā. Uz 2024. gada 31. decembri 46 % no Citadeles kopējiem aktīviem bija Latvijā un 74 % no pamatdarbībā nodarbinātajiem darbiniekiem bija nodarbināti Latvijā. Meitasuzņēmumi un filiāles darbojas Latvijā, Lietuvā un Igaunijā. 

Citadeles misija ir modernizēt finanšu nozari, līdztekus klasiskajiem bankas pakalpojumiem piedāvājot virkni jaunākās paaudzes finanšu tehnoloģijās bāzētu pakalpojumu gan privātpersonām, gan uzņēmējiem visā Baltijā. 2025. gada pirmajā ceturksnī Citadele jaunos aizdevumos izsniedza 350 miljonus eiro, kopējam kredītportfelim sasniedzot 3,366 miljardus un depozītu apjoms veidoja 3,879 miljardus eiro. 

Vairāk par Citadeli Latvijā: Facebook/bankaCitadele, LinkedIn/Citadele banka, Twitter/Citadele, YouTube/BankaCitadele.