Plānojot mājokļa iegādi, ar šodienas kredīta maksājuma aprēķināšanu vien nepietiek. Pirms ilgtermiņa saistību uzņemšanās vērts veikt sava veida “stresa testu” – pārbaudīt, kā ikmēneša maksājums mainītos, pieaugot EURIBOR, un vienlaikus apzināt ar pašu darījumu saistītās izmaksas. Īpašuma vērtējums, darījuma noformēšana un apdrošināšana, kā arī mājokļa iekārtošana var prasīt papildu līdzekļus, kas jāparedz jau sākotnējā budžetā, norāda bankas Citadele Privātpersonu kreditēšanas departamenta vadītāja Baltijā Jūlija Pauča. 

“Pirmā iemaksa un šodienas ikmēneša maksājums ir tikai sākumpunkts. Pirms mājokļa iegādes svarīgi saprast, kādas izmaksas būs jāsedz darījuma procesā, cik līdzekļu būs nepieciešams pēc tā un kā kredīta maksājumu varētu ietekmēt procentu likmju izmaiņas. Tas ļauj daudz precīzāk novērtēt, kādu mājokli iespējams atļauties ilgtermiņā,” saka J. Pauča. 

Ko kredīta maksājumam nozīmētu EURIBOR kāpums? 

Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā pārbaudīt kredīta maksājuma noturību pret procentu likmju svārstībām, ir aprēķināt to pie dažādiem EURIBOR līmeņiem. 

Piemēram, ja kredīta atlikums ir 150 000 eiro, atlikušais termiņš 25 gadi un bankas noteiktā procentu likmes daļa jeb marža ir 1,7 %, EURIBOR pieaugums par 0,5 procentpunktiem palielinātu ikmēneša maksājumu aptuveni par 45 eiro. Savukārt, EURIBOR pieaugot par 1 procentpunktu, maksājums būtu aptuveni par 85 eiro mēnesī lielāks. 

Šāds “stresa tests” jeb aprēķins ļauj novērtēt, vai kredīta maksājums būtu samērīgs arī augstāku procentu likmju apstākļos. Jāņem vērā, ka EURIBOR izmaiņas kredītņēmējus neietekmē vienlaikus – piemēram, ja kredīts piesaistīts sešu mēnešu EURIBOR, maksājums mainās nākamajā līgumā paredzētajā likmes pārskatīšanas datumā. 

Pirmā iemaksa nav vienīgā summa, kas nepieciešama darījumam 

Vēl pirms īpašuma iegādes jārēķinās ar īpašuma vērtējumu, notāra pakalpojumiem, kā arī īpašumtiesību un hipotēkas reģistrācijas izmaksām. Šie izdevumi jāsedz no pircēja paša līdzekļiem, tāpēc nepieciešamā naudas summa pirms darījuma būs lielāka par pirmo iemaksu vien. 

Daļa šo maksājumu jāveic vēl pirms darījuma pabeigšanas. Tāpēc svarīgi tos aprēķināt jau sākumā, lai nerastos situācija, kad pirmajai iemaksai līdzekļu pietiek, bet darījuma noformēšanai nepieciešamā summa nav paredzēta. 

Procentu likme atklāj tikai daļu no kredīta izmaksām 

Salīdzinot mājokļa kredīta piedāvājumus, uzmanība jāpievērš ne tikai procentu likmei, bet arī aizdevuma kopējām izmaksām un nosacījumiem, tostarp līguma noformēšanas un citiem ar kredītu saistītiem maksājumiem. 

Izvēloties starp fiksēto un mainīgo procentu likmi, jāizvērtē, cik būtiska ir maksājuma paredzamība. Mainīgās likmes gadījumā EURIBOR samazināšanās var samazināt arī kredīta maksājumu, bet attiecīgi kāpums to palielina. Savukārt fiksēta likme noteiktā periodā nodrošina lielāku paredzamību. Jāņem vērā aizdevuma kopējās izmaksas un tas, cik lielas maksājuma svārstības kredītņēmējs būtu gatavs uzņemties ilgtermiņā. 

Iekārtošanas izmaksas var izrādīties par 30 % lielākas 

Ar īpašuma iegādi saistītās izmaksas turpinās arī pēc darījuma – jārēķinās ar mājokļa apdrošināšanu, remontu, mēbelēm un sadzīves tehniku. Īpaši nozīmīga šī pozīcija var būt, iegādājoties jaunbūvi ar daļēju apdari. 

“Ikdienā redzam, ka sākotnējie iekārtošanas aprēķini mēdz būt pārāk optimistiski un faktiskās izmaksas nereti pieaug par aptuveni 30 %. Tāpēc nepieciešamo summu vērts pēc iespējas precīzāk izvērtēt jau finansējuma plānošanas posmā,” norāda J. Pauča. 

Ja nepieciešams, mājokļa kredītā iespējams iekļaut arī finansējumu īpašuma iekārtošanai. Tas jāizvērtē jau sākotnēji, jo finansējuma palielināšana vēlāk var prasīt izmaiņas kredīta līgumā un hipotēkā, radot papildu izmaksas.