Latvijā gandrīz katrs desmitais nodarbinātais ir pašnodarbinātais – 2025. gadā šādā statusā strādāja 78,4 tūkstoši cilvēku jeb 8,9 % no visiem nodarbinātajiem, liecina Centrālās statistikas pārvaldes dati. Lai gan pašnodarbinātība sniedz lielāku elastību darba organizēšanā, ienākumi mēnešu griezumā var būt mainīgi. Vai tas var kļūt par šķērsli sava mājokļa iegādei? Banka Citadele skaidro, kā tiek vērtēti pašnodarbināto ienākumi, kas jāņem vērā, piesakoties hipotekārajam kredītam, un kā sagatavoties mājokļa iegādei. 

“2026. gadā pašnodarbinātie ir aptuveni 10 % no visiem hipotekāro kredītu pieteikumu iesniedzējiem bankā Citadele. Lai saņemtu hipotekāro kredītu, nav obligāti jāstrādā algotā darbā ar fiksētu ikmēneša algu – arī pašnodarbinātajiem ir iespēja saņemt finansējumu mājokļa iegādei. Bankai būtiskākais ir nevis nodarbinātības forma, bet gan ienākumu stabilitāte, to izcelsmes caurskatāmība un spēja ilgtermiņā pildīt kredītsaistības. Arī pašnodarbinātais var būt finansiāli stabils, taču šādos gadījumos ienākumu izvērtēšanai var būt nepieciešami papildu dokumenti un rūpīgāka sagatavošanās,” skaidro bankas Citadele Privātpersonu kreditēšanas departamenta vadītāja Baltijā Jūlija Pauča. 

Mainīgi ienākumi nenozīmē, ka kredīts nav pieejams 

Viena no būtiskākajām atšķirībām starp algotu darbinieku un pašnodarbināto ir ienākumu regularitāte. Kamēr darba ņēmējs parasti saņem noteiktu algu katru mēnesi, pašnodarbinātā ieņēmumi var būt atkarīgi no projektu skaita, klientu maksājumiem un sezonalitātes. Vienā mēnesī ienākumi var būt ievērojami lielāki, bet nākamajā – samazināties. 

Izvērtējot hipotekārā kredīta pieteikumu, banka ņem vērā ne tikai ienākumu apjomu, bet arī to regularitāti un ilgtspēju. Tāpēc pašnodarbinātajiem jāspēj uzrādīt ienākumu vēsturi, kas ļauj novērtēt finanšu situāciju ilgākā periodā. 

“Piemēram, ja cilvēks vienā mēnesī nopelna 3000 eiro, bet nākamajos divos viņa ienākumi ir ievērojami zemāki, banka nevar balstīt lēmumu tikai uz veiksmīgāko mēnesi. Būtiski ir saprast, kādi ienākumi ir sagaidāmi ilgtermiņā un vai tie ļaus segt ikmēneša kredītmaksājumus arī periodos, kad darba apjoms samazinās. Tāpēc pašnodarbinātajiem iesakām par mājokļa iegādi sākt domāt savlaicīgi, nevis tikai brīdī, kad atrasts vēlamais īpašums,” norāda Jūlija Pauča. 

Sakārtota finanšu vēsture – viens no svarīgākajiem priekšnoteikumiem 

Gatavojoties hipotekārā kredīta pieteikumam, pašnodarbinātajiem ir īpaši svarīgi rūpēties par pārskatāmu finanšu uzskaiti. Bankai jāspēj pārliecināties, ka ienākumi ir oficiāli deklarēti, dokumentējami un pietiekami regulāri. 

Tas nozīmē savlaicīgi iesniegt nodokļu deklarācijas, korekti uzskaitīt saimnieciskās darbības ieņēmumus un izdevumus, kā arī nodrošināt, ka naudas plūsma ir izsekojama. Atkarībā no nodarbinātības formas un konkrētās situācijas banka var lūgt iesniegt kontu izrakstus, nodokļu deklarācijas vai citus ienākumus apliecinošus dokumentus. 

Svarīgi arī atcerēties, ka saimnieciskās darbības apgrozījums nav tas pats, kas personīgie ienākumi. Ja pašnodarbinātais mēnesī izraksta rēķinus par 2500 eiro, tas vēl nenozīmē, ka visa šī summa būs uzskatāma par ienākumiem kredītspējas izvērtēšanai. Jāņem vērā arī ar saimniecisko darbību saistītie izdevumi un nodokļi. 

Uzkrājums palīdz pārvarēt arī klusākus darba periodus 

Pašnodarbinātajiem finanšu drošības spilvens ir īpaši būtisks. Līdztekus uzkrājumam mājokļa pirmajai iemaksai ieteicams veidot arī rezervi neparedzētiem izdevumiem un periodiem, kad projektu vai pasūtījumu ir mazāk. 

“Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa saistības, tāpēc svarīgi izvērtēt ne tikai to, vai šodien var atļauties konkrētu ikmēneša maksājumu, bet arī to, kā tas ietekmēs personīgo budžetu pēc gada vai vairākiem gadiem. Cilvēkiem ar mainīgiem ienākumiem īpaši iesakām kredītmaksājuma apmēru plānot piesardzīgi, atstājot rezervi arī klusākiem darba periodiem,” skaidro Jūlija Pauča. 

Papildus pirmajai iemaksai jāparedz līdzekļi arī īpašuma vērtēšanai, notāra pakalpojumiem, valsts nodevām un citiem ar mājokļa iegādi saistītiem izdevumiem. 

Pieci soļi, kas palīdzēs sagatavoties hipotekārajam kredītam 

Lai mājokļa iegādes process noritētu veiksmīgāk, banka Citadele iesaka pašnodarbinātajiem ievērot vairākus principus. 

• Izvērtēt ienākumus ilgākā periodā. Analizēt vidējos ienākumus un to svārstības, lai saprastu, kādu ikmēneša maksājumu iespējams atļauties. 

• Sakārtot ienākumus apliecinošos dokumentus. Pārliecināties, ka visi ienākumi ir deklarēti un nepieciešamības gadījumā iespējams uzrādīt to izcelsmi. 

• Veidot uzkrājumu. Plānot līdzekļus pirmajai iemaksai, darījuma izdevumiem un drošības rezervei. 

• Pārskatīt esošās finanšu saistības. Patēriņa kredīti, līzingi un citas saistības ietekmē kopējo maksātspēju un pieejamo finansējuma apmēru. 

• Konsultēties ar banku vēl pirms īpašuma izvēles. Savlaicīga konsultācija palīdzēs noskaidrot, kādi dokumenti būs nepieciešami un kādu finansējuma apmēru iespējams saņemt. 

Ja ienākumi ir pietiekami stabili, dokumentējami un cilvēks atbildīgi pārvalda savas finanses, pastāv iespēja saņemt mājokļa finansējumu. Katrs kredīta pieteikums tiek izvērtēts individuāli.